Rahoitusmarkkinoilla kilpailu on kiristynyt ennennäkemättömällä tavalla, ja lainanantajat etsivät jatkuvasti keinoja erottua joukosta. Yksi strategioista on nostaa vakuudettomien kulutusluottojen ylärakenteita entisestään. Viimeisimmät tiedot osoittavat, että suuremmat lainarajat voivat houkutella asiakkaita, kun he vertailevat eri palveluntarjoajia.

Kuluttajien tarve suuremmille lainasummille on kasvanut merkittävästi. Lainaa otetaan entistä useammin esimerkiksi kotien remontointiin, autojen hankintaan sekä loma-asuntojen ostoon. Monet lainanantajat ovat nimittäin reagoineet tähän tarpeeseen nopeasti ja nostaneet luottorajojensa ylärajaa 60 000 eurosta jopa 70 000 euroon vuonna 2024. Vain muutamia vuosia sitten 50 000 euron laina oli suurin mahdollinen summa useimmilla markkinoilla.

Tekoälyn ja teknologian rooli rahoituksessa

Yksi keskeisistä syistä suurempien lainasummien myöntämiselle on tekoälyn ja sen hyödyntämiseksi kehittyvien luottotietojärjestelmien nousu. Nämä innovaatiot ovat parantaneet lainanantajien kykyä arvioida asiakkaidensa maksukykyä huomattavasti tarkemmin kuin aikaisemmin. Vuonna 2024 voimaan tullut positiivinen luottorekisteri kirittää tätä kehitystä entisestään.

Keinoälypohjaiset skenaariomallit ja reaaliaikainen riskinarviointi tulevat olemaan merkittäviä etuja niille toimijoille, jotka tekevät investointeja teknologiaan sekä vastuulliseen lainanantoon. Samalla on erityisen tärkeää, että pankit ja lainanantajat huolehtivat vastuullisuudesta, koska suuremmat lainasummat edellyttävät entistä tarkempaa maksukyvyn arviointia ja ylivelkaantumisen riskin minimointia.

Kuluttajien asenteet ja odotukset muuttuvat

Viime vuosina on noussut esiin yllättävä ilmiö: kuluttajat eivät enää pelkästään tarkastele lainan korkotasoa tai lainan suuruutta, vaan he arvostavat myös lainanantajien avointa ja selkeää viestintää lainaehtojen suhteen. Osalle asiakkaita korkeamman koron maksaminen voi olla hyväksyttävää, jos muut lainaehdot ovat asiakasystävällisiä.

Kuluttajat arvostavat erityisesti henkilökohtaista neuvontaa, hyvää kuluttajansuojaa ja kykyä hallita omia velkojaan. Tämä luo uudenlaista sosiaalista painetta yrityksille, pakottaen ne kiinnittämään aiempaa enemmän huomiota asiakaskokemukseen ja läpinäkyvyyteen.

Lainamarkkinoiden kehitys näyttäytyy kaksijakoisena

Lainamarkkinoiden kehitys näyttäytyy kaksijakoisena: toisaalta yhä joustavampia ja suurempia lainatuotteita on tulossa tarjolle, mutta toisaalta vastuullisen lainanannon trendi voimistuu. On niitä, jotka pystyvät löytämään tasapainon riskienhallinnan, innovaatioiden ja asiakaslähtöisten periaatteiden välillä, ne hallitsevat markkinoita tulevina vuosina.

Vastuullisen lainanannon merkitys kasvaa

Yhteenvetona voidaan todeta, että kiristyvä kilpailu luottomarkkinoilla yhdistettynä kasvaviin lainasummiin tuo mukanaan entistä suuremman tarpeen vastuulliselle lainanantamiselle. Tämä on ollut myös Finanssivalvonnan painottama viesti, jossa todetaan:

”Luotonantajan on myöntäessään luottoa ja seurattaessa luottosuhdetta arvioitava tarkasti luotonsaajan maksukyky sekä varmistettava, että luottoehdot soveltuvat luotonsaajan tilanteeseen.”

Tulevaisuudessa meidän on tärkeää seurata, miten lainamarkkinoilla tapahtuu muutoksia, ja mitä innovaatioita voidaan odottaa. Onko mahdollista, että vakuudettomien kulutusluottojen ylärakenteita jälleen nostetaan vuoden 2025 aikana? Pysy kuulolla!