Monet suomalaiset pohtivat, kannattaako nyt asua vuokralla vai ostaa oma asunto. Hypon pääekonomisti Juho Keskinen tarjoaa selkeän vastauksen: omistusasuminen on edelleen edullisempaa kuin vuokraaminen, vaikka korkomenot ovat tänä vuonna yli nelinkertaiset verrattuna kolmeen vuoteen sitten.

Lainan korot, vastike ja lämmitys muodostavat vuokraan verrattavat juoksevat kulut. Vaikka korkotaso on noussut, omistusasujan kokonaiskustannukset jäävät edelleen vuokralaista alemmaksi. Keskinen huomauttaa, että lainan lyhennykset ovat oikeastaan säästämistä itselle, vaikka ne onkin sisällytettävä kuukausibudjettiin.

Verrattuna vuokra-asujan kustannuksiin, omistusasujan vuosikustannukset ovat keskimäärin huomattavasti alhaisemmat. Esimerkiksi 65-neliöisen vapaarahoitteisen kaksion vuosikustannuksia vertaillessa ero on kaventunut viime vuosina – vielä vuonna 2021 omistusasujat säästivät pääkaupunkiseudulla noin 10 000 euroa vuodessa vuokra-asujia verrattuna, kun taas nykyisin ero on enää alle 3 000 euroa. Koko Suomessa ero on pienentynyt 7 400 eurosta 3 800 euroon.

Keskinen uskoo, että korkojen lasku voisi jälleen vaikuttaa omistusasujien eduksi. Laskelmissa oletettiin, että asunnosta on otettu velkaa 80 % sen arvosta ja lyhennystapana on tasalyhennys.

Asuntomarkkinat elpyvät, mutta hintaloukku hidastaa kasvua. Hintojen lasku vähentää ostoaikeita ja muuttoliikettä, vaikka tarvetta uuteen kotiin olisi. Inflaatio ja hintojen lasku vaikeuttavat myös säästämistä seuraavaan asuntoon. Kuitenkin suurimmalla osalla pääkaupunkiseudun asukkaista asunto on yhä arvokkaampi kuin sen alkuperäinen ostohinta.

Hypo ennustaa, että kauppahintojen lasku kääntyy ensi vuonna nousuun, mikä on ensimmäinen merkki pitkäaikaisesta taloudellisesta epävarmuudesta. Asuntojen hintojen vuosimuutos oli lokakuussa positiivinen ensimmäistä kertaa syksyn 2022 jälkeen.

Keskisen mukaan asuntokauppa toteutuu normaalioloissa vasta, kun koko kaupankäynnin prosessi toimii saumattomasti. Tällä hetkellä epävarmat kuluttajat jarruttavat kasvua, ja kaupankäyntimäärät ovat edelleen noin viidenneksen jäljessä vuoden 2019 tasosta.

Pääkaupunkiseudulla, Tampereella ja Turussa markkinat toipuvat vahvasti väestönkasvun ja asuntotarjonnan myötä, kun taas harvaan asutuilla alueilla kysynnän ja tarjonnan kohtaanto-ongelmat jatkuvat. Runsas asuntotarjonta pitää hintojen nousupaineet kurissa, ja rakennusyhtiöt purkavat myyntivarastojaan ensi vuoden aikana.

Hypon hintaennuste koko maahan on ensi vuonna +3,0 % ja pääkaupunkiseudulle +4,0 %. Joten, onko sinun aika harkita omistusasuntoa? Älä jää vuokralaiseksi, kun voit hyödyntää omistamisen edut!