Bostadslånemarknaden har länge varit stabil och svag, men nu finns det tecken på att läget kan börja vända. Bankdirektör Fredrik Björk från Kvevlax Sparbank uttrycker en försiktig optimism: "Siffrorna för 2024 ser bättre ut än de för 2023, och vi hoppas på en fortsatt förbättring nästa år."

Christer Nyback, direktör för personkunder på Aktia, betonar att bostadsmarknaden har stått stilla under en längre tid. Även om lånevolymerna har ökat med sex procent mellan november 2023 och november 2024, har detta inte lett till någon egentlig aktivitet på marknaden. Det råder fortfarande en avvaktande atmosfär bland köpare och säljare.

En av de mest inflytelserika faktorerna är rörliga Euribor-räntor, som har sett kraftiga svängningar det senaste året. I september 2023 låg räntan på över fyra procent, men den har nu sjunkit till cirka 2,487 procent. Detta skapar en möjlighet för potentiella låntagare att överväga att ta lån.

Nyback förklarar att förståelsen för människors psykologiska faktorer är avgörande. "Det handlar om den stora bilden: det geopolitiska läget och den finska ekonomin. Hur folk mår och deras känslor kring ekonomin påverkar självklart deras beslut att investera i bostäder," säger han. Med ett uppdämt behov av bostäder börjar intresset öka.

Det finns även en förväntan om att bostadsmarknaden kommer att vakna när räntorna stabiliseras. Björk påpekar att det kan vara en bra tid att binda räntan för en viss period för att säkra bättre villkor.

Vad är en hög ränta? Björk berättar att en normal ränta brukar ligga mellan två och tre procent. När räntan når över sex procent betraktas den som hög och kan avskräcka potentiella låntagare. Han minns en tid för över 30 år sedan när räntorna var över tio procent, vilket gjorde att många fick tänka om kring sina lån.

I takt med att färre lägenheter säljs, minskar också antalet bostadslån. Byggsektorn har också drabbats hårt, och det är färre som tar lån för nybyggnationer. Björk förklarar att detta gör att branschen fortsätter att kämpa.

Trots den tuffa marknaden gör bankerna noggranna bedömningar av låntagares ekonomiska situation. Björk nämner att Kvevlax Sparbank vanligtvis kräver att låntagare ska ha minst 10 till 15 procent av köpesumman i kontantinsats. Nyback med Aktia påpekar att det är idealiskt om låntagaren har 20 procent av sin egen insats.

Dessutom är det vanligt att banken begär säkerheter eller garantier för att trygga lånet, samt en buffert för oförutsedda utgifter. En sund betalningsförmåga är också viktigt; rekommendationen är att inte använda mer än 45 procent av sina disponibla inkomster för lånebetalningar.

Med ett alltmer försiktigt förhållningssätt har vissa hushåll svårt att få lån för renoveringsprojekt. Nyback förtydligar att osäkerhet kring fastigheters skick gör att banken kräver tillräcklig egen finansiering.

Så hur ser framtiden ut för fastighetsbranschen? Björk uttrycker ett starkt önskan om att branschen ska blomstra. "Vi vill att människor ska hitta bostäder och att marknaden ska få fart. Det skulle gynna hela ekonomin."

"Räntorna har varit som ett spöke för oss, men med den senaste nedgången av räntorna verkar det som att marknaden kan börja lugna sig och att folk återfår tron på sin ekonomiska framtid. Det är sannerligen en viktig tid för att göra kloka investeringar," avslutar Björk.